厦门国际银行“中年危机”：优势未转化，合规拖后腿

厦门国际银行已步入不惑之年，长期的跨境布局和万亿体量是其不可复制的核心优势。当前的种种问题，并非是资源禀赋有重大缺陷，更多是发展理念与管理能力的错位。

2026年1月12日，厦门国际银行收到了来自国家金融监督管理总局上海监管局的罚单——上海闸北支行和虹桥支行总共被罚120万元，2名时任行长受到处分。

图片来源：国家金融监督管理总局网站

这是厦门国际银行2026年的“开年罚单”。不过2025年12月31日，该行珠海分行及相关分支机构刚刚被罚款290万元。两次处罚间隔不足两周。把时间线拉长来看，罚单密度大，罚款数额也不小——2023年、2024年该行也都多次收到了百万级别大罚单。

综合2025年经营状况，已步入不惑之年的厦门国际银行，长期的跨境布局和万亿体量是其不可复制的核心优势，暴露出的资本补充压力与资产质量隐忧，尤其是合规问题，并非是资源禀赋有重大缺陷，更多是发展理念与管理能力的错位。

信贷管理粗放化问题持续暴露

厦门国际银行成立于1985年，至今已经营满40年，它的发展轨迹，始终与“侨资”紧密绑定。该行依托华侨华人资源与港澳跨境布局，打造了“内地为主体、港澳为两翼”的发展格局。截至2025年第三季度末，集团合并口径资产总额突破1.18万亿元。作为万亿体量的区域性银行，厦门国际银行“打好侨牌”的战略一直很明朗。

但突出的合规漏洞和不容乐观的业绩数据，证明该行的精细化管理水平不足。从上海地区的2026年“开年罚单”来看，问题出在基础信贷环节。而2025年最后一天的“收官罚单”，也与个人贷款业务密切相关。

图片来源：国家金融监督管理总局网站

信贷管理粗放化问题持续暴露，背后是规模扩张的强烈诉求。根据厦门国际银行披露的募集说明书，其不良贷款率从2022年末的1.26%攀升至2025年6月末的2.11%，拨备覆盖率从2022年末的168.42%跌至2025年6月末的103.94%，跌破150%的监管红线；核心一级资本充足率为8.72%，逼近7.5%监管标准。而且，近年来厦门国际银行净利润起伏很大。2022年至2024年，其净利润分别为58.79亿元、9.72亿元、15.04亿元。而导致利润剧烈波动的首要因素就是利息净收入缩水严重。同时，境外附属机构持续亏损。

图片来源：厦门国际银行2025 年金融债券（第二期）募集说明书

虽然2025年前三季度，厦门国际银行实现营业收入96.88亿元、净利润12.78亿元，同比分别微增0.7%和2.8%，但较2022年高峰时的净利润规模大幅度缩水。在盈利稳定性和抗风险能力双双告急的情况下，厦门国际银行仍然采用业务规模与盈利指标高权重的考核体系，使得基层把冲业绩放在守规则之前。

差异化优势未充分发挥

厦门国际银行的合规困境，其实戳中了不少区域中小银行的通病——银行业竞争同质化加剧，机构为了抢规模而对合规问题“睁一眼闭一眼”。但厦门国际银行也有自身的特殊情况，它的DNA自带差异化优势，却没有把优势转化为风控的底气，反而在基础管理上屡次“栽跟头”。

与福建本地的其他城商行做横向比较，厦门国际银行的差距清晰可见。以厦门银行为例，截至2025年9月末，其不良贷款率仅为0.80%，拨备覆盖率304.39%，资产质量保持良好水平，既能守住合规底线，也具备了支撑业务稳健发展的条件。近年来，福建本土城商行大都紧盯本地实体经济发展业务，在风控端线上线下齐发力，不贪多、不冒进，主打务实理念。而厦门国际银行的不良贷款率居高不下，在2025年9月末为2.12%，比同业平均水平高出近一倍，风险缓冲垫变薄。

在跨境业务方面，高起点的厦门国际银行本应是“优等生”。作为国内唯一在港澳都有全功能附属银行的城商行，它手握跨境理财通试点资格，且自身资产规模破万亿，先发优势明显。但它并没有抓住机会利用跨境布局织密“安全网”。表现在其虽然搭建了跨境服务框架，但没能形成覆盖三地监管规则的精细化合规对接机制；上线了智慧风控系统，但却没能有效渗透到信贷全流程，导致2025年仍因流动资金贷款、个人贷款管理违规被罚；虽有针对华侨客户的专属风控，但更多集中在产品层面，缺乏对跨境资金流动的全链条精准监控，最终使得跨境优势未能充分发挥，基础管理漏洞仍持续暴露。

打出破局“组合拳”

为了把手中的好牌打出水平，厦门国际银行已经积极行动起来补充资本。2025年7月和10月，该行两次发行融资债券，合计募集130亿元，有效拓宽了资金来源渠道。同时，该行增资扩股方案获厦门金融监管局批复，计划募集不超过7.95亿股，完成后注册资本金将逼近180亿元。

厦门国际银行要应对核心一级资本充足率下滑的压力，就必须持续完善内源性与外源性相结合的资本补充体系。尽管2025年的债券发行与增资扩股“组合拳”已展现成效，但持续激活侨资基因仍是必不可少的。例如，依托侨资股东资源，引入华侨企业战略投资，进一步充实核心资本，或利用港澳附属银行平台探索跨境资本补充渠道，优化资本结构。

资产质量的改善则需要强化长效机制。把握不良贷款转让试点延期的政策窗口期，将存量不良资产以批量转让、资产证券化等市场化方式处置掉，不失为明智之举。虽然2025年，厦门国际银行已通过司法拍卖等方式处置多笔不良债权，但2.12%的不良贷款率仍然过高，需要进一步加大处置力度。同时，重构信贷“三查”流程，将合规指标纳入考核核心，借助科技赋能搭建智能化风控平台，都是从源头遏制新增违规的必要举措。

面对同质化竞争的现状，业务转型应更多回归差异化经营的本源。在厦门国际银行2025年前三季度的营业收入中，利息净收入占比明显偏高，只有减少对信贷业务的依赖，才能优化收入结构，就需要大力提升非利息收入的稳定性。

厦门国际银行不妨集中力量深耕“华侨金融”，整合港澳附属银行资源，打造跨境理财、跨境供应链金融等特色产品，同时收缩异地高风险信贷业务，聚焦区域实体经济与侨企客户，从而实现“专而优”的转型。

如果自上而下树立“合规是发展的前提，风控是优势的保障”理念，将独特的资源转化为可持续的核心竞争力，相信破局成功并非难事。